Greșeala care poate dubla costul creditului: ignorarea refinanțării și a penalităților
Specialiștii avertizează că amânarea refinanțării sau a negocierii cu banca poate duce la costuri suplimentare de zeci de mii de lei, iar în cazul creditelor ipotecare, suma totală plătită se poate dubla.
Într-o perioadă în care dobânzile rămân ridicate, iar costul vieții pune presiune pe bugete, specialiștii atrag atenția asupra unei greșeli frecvente: ignorarea primelor semne că rata devine greu de plătit și amânarea refinanțării sau a negocierii cu banca. Această decizie poate duce la costuri suplimentare de zeci de mii de lei și poate chiar dubla suma totală plătită pentru împrumut.
Cum funcționează dobânzile penalizatoare
Potrivit legislației în vigoare în 2026 și contractelor standard bancare, orice întârziere la plata ratelor atrage dobânzi penalizatoare. Conform Ordonanței de Urgență nr. 50/2010, creditorii au dreptul să perceapă astfel de dobânzi pentru sumele restante, conform contractului. Problema se agravează când întârzierile se repetă: pe lângă rata obișnuită, clientul plătește penalități, iar suma restantă generează costuri suplimentare.
Exemple concrete de costuri suplimentare
La un credit de nevoi personale de 80.000 de lei pe cinci ani, întârzierile repetate pot adăuga câteva mii de lei la costul final. În cazul creditelor ipotecare pe 25-30 de ani, impactul poate fi mult mai mare. Mulți debitori continuă să plătească ani la rând credite cu dobânzi mari, fără să verifice oferte mai avantajoase. Refinanțarea permite înlocuirea unui credit vechi cu unul nou, în condiții mai bune. De exemplu, la un credit ipotecar cu sold de 250.000 de lei și 20 de ani rămași, reducerea dobânzii cu un punct procentual poate însemna economii de zeci de mii de lei.
Consecințele restanțelor: de la Biroul de Credit la executare silită
Mulți clienți cred că o întârziere de câteva zile nu are consecințe majore. În realitate, după acumularea unor restanțe mai mari, banca raportează situația către Biroul de Credit, afectând capacitatea de a obține noi împrumuturi sau refinanțări. Dacă restanțele continuă, creditorul poate începe procedurile de recuperare, iar în cazuri grave se poate ajunge la executare silită.
Sfaturi pentru a evita greșelile costisitoare
Experții financiari recomandă contactarea băncii imediat ce apar dificultăți de plată. Instituțiile financiare oferă soluții precum restructurarea creditului, extinderea perioadei de rambursare sau refinanțarea în condiții mai avantajoase. De asemenea, este recomandată constituirea unui fond de rezervă echivalent cu cel puțin trei până la șase rate lunare, pentru ca problemele financiare temporare să nu se transforme într-un cerc vicios al penalităților.
În 2026, când costurile creditelor rămân o cheltuială importantă pentru gospodării, cea mai scumpă greșeală este ignorarea problemelor până când devin imposibil de controlat. O refinanțare făcută la timp sau o discuție cu banca pot face diferența dintre un credit gestionabil și unul care costă mult mai mult decât era estimat.
